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“公司背景

百年人寿保险股份有限公司于年6月3日正式开业,总部选址大连,是东北地区首家中资寿险法人机构。公司注册资本77.亿元,十年累计实现保费收入超过亿元,总资产突破千亿元,价值与规模、品质和效益同步提升,连续四年实现盈利,从寿险到资管,健康而快速的发展备受行业瞩目。于年一季度，百年人寿保险综合偿付能力为.77%，风险评级为C，服务评级为BBB。

“产品责任

康惠保旗舰版2.0的基本责任包括：

种重大疾病，单独赔付1次，60岁前确诊赔付%基本保额，60岁或以后确诊重疾则赔付%基本保额（以投保30万基本保额计，60岁前确诊重疾赔付48万保险金）。

20种前症，可赔付1次，每次赔付比例为15%基本保额（30万基本保额计，前症确诊赔付4.5万保险金）。

轻症/中症/恶性肿瘤-重度/身故等保障皆为可选责任：

轻症最高可赔付3次，每次按30%基本保额计算；

中症最高赔付2次，每次按60%基本保额计算；

恶性肿瘤-重度额外赔付，是在首次确诊“恶性肿瘤-重度”情况下，间隔3年后依然处于恶性肿瘤-重度状态（含新发、复发、转移、持续等），或首次为“非恶性肿瘤-重度”的重疾确诊间隔天后，确诊“恶性肿瘤-重度”，则进行相应保险金赔付，仅赔付1次，为%基本保额。

附加投保人豁免保险费：当投保人确诊轻症/中症/重疾/身故的情况下，豁免合同剩余保费。

“产品优势

60岁前首次确诊重大疾病，在原来赔付%基本保额的同时，额外赔付60%基本保额，相当于买30万重疾保额，60岁前拥有48万重疾保障！这是看得到最实在的东西。某些朋友可能会说，之前咱们提到过的像“福特加”这类的产品都有%的保额，现在看康惠保的，是不是诚意不够啊？其实这个真没必要较真，毕竟您买重疾的时候还是要考虑很多不同的因素，像核保规则、健康告知，要真是去对比，百年是要更加宽松，%的重疾保额赔付，依然有魅力。

其实不知君之前的文章《前症：保险营销的新噱头？》中，都有介绍过，百年康惠保就是市场中现在比较少见的，具有前症保障责任的重疾险产品，算是一个比较突出的点，虽然赔付也就按15%基本保额赔付，但是这个项目设置的最大目的是提醒客户防范健康风险，毕竟也有前症被忽视，之后演变成为重疾的事儿，及早治疗，以免病入膏肓，对客户而言也有好处。

不知君认为康惠保旗舰版2.0第三大亮点是它的“保障模块化”，相较于市场上面大多数产品会在重疾险基础上，自动捆绑轻症、中症甚至是恶性肿瘤-重度/特定疾病的多次赔付、身故或全残责任等，已经有一些产品开始另辟蹊径，选择走“保障模块化”的路子，一方面，通过把保障内容变成“可选责任”让客户拥有更大自主选择空间，另一方面，也为降低保费提供操作空间。比较出名的是现在友邦人寿的“友如意”系列，还有康惠保旗舰版2.0，都可以选择要不要轻症、中症等责任。

“产品劣势

40岁之前（含），最高只能投保70万重疾保额，41岁至50岁，投保限额就已经去到40万了，或许对于一般人而言，这70万也已经很高了很难触及，只是别忘了，重疾险实际上是对确诊重疾后未来3-5年收入损失的补偿，像是去到北上广深地区，年收入上30万的中产人士，一抓一大把，3-5年收入基本过百万，这时候只能选择通过搭配不同公司重疾险产品进行补充搭配；二方面在健康告知上，也增加了近一年内是否在其他保险公司投保重疾险保额超过万的，超过了同样买不了。

虽然康惠保的健康告知相对要宽松，只是针对一些常见病的智能核保结论。如果健康告知过不了，智能核保又找不到对应的疾病，还可以尝试走人工核保渠道争取一下。

甲状腺结节：0-3级，发现两年以上，且至少每年复查一次甲状腺B超，可以除外承保；4级甲状腺结节看具体情况，有机会除外承保。

乳腺结节：如果未手术，发现两年以上，且至少每年复查一次乳腺B超或乳腺钼靶，1-2级可以标体承保，0级或3级可以除外承保。（值得一提的是，女性告知要注意怀孕及生产期间的合并症，以及是否需要对乳房、子宫、卵巢、宫颈疾病进行定期复查或治疗，这项问询一般的乳腺结节、卵巢囊肿、子宫肌瘤、宫颈炎等常见妇科疾病都很难通过。）

宫颈炎：对于宫颈的核保尺度比较严格，即使有半年内的TCT及HPV检查，且最近的结果正常，也会除外宫颈上皮内瘤变手术。

甲肝：痊愈6个月以上，可以正常承保。

高血压：血压未曾超过/95mmHg，且没有其他疾病或检查异常，可以正常承保。

血脂升高：没有高血压、糖尿病等其他心脑血管疾病，近半年内总胆固醇不超过6.9mmol/L，或甘油三酯不超过5.7mmol/L，可以正常承保。

泌尿系统结石：有近半年内的肾脏超声、肾功能、尿常规检查，且无异常，可以标体。

“硬核点评

标准体投保可通过