小侠的第47篇原创

全文约字，阅读约4分钟

大家好，我是小侠。

最近，人保健康在支付宝，推出了保证续保20年的百万医疗险——《好医保》长期医疗险（20年版）。不少人咨询这款产品怎么样，值不值得买，大家关心的问题，本文全部讲清楚，主要有以下内容：

1.投保规则

2.保什么？

3.哪些情况不保？

4.有哪些增值服务？

5.有哪些优点？

6.有哪些缺点？

7.保费多少钱？

-01-

投保规则

《好医保》（20年版），投保规则如下：

和其他长期医疗险一样，等待期90天；60岁可投保，保证续保20年，可以保到80岁，挺不错了。

另外，职业类别比较宽松，除外个别高危职业，像大货司机、建筑工人等高危职业都能买，比较友好。市场上大部分的医疗险，只保1-4类职业，高危职业买不了。

-02-

保什么？

《好医保》（20年版），核心保障责任比较齐全，主要如下：

保证续保的20年中，每年一般医疗、重大疾病医疗、医院、外购抗癌药累计万保额，每项责任每年万保额为限。其中，医疗费医保报销后%报销，医保未结算按60%报销，外购抗癌药90%报销。

可附加恶性肿瘤赴日医疗

恶性肿瘤赴日医疗，等待期30天，非保证续保，保额万/年，70%报销，医院必须是第医院。

整体来看，保障责任比较不错的是，包含了外购抗癌药报销和医院责任。整体责任，相比《平安e生保长期医疗险》，更加全面。

-03-

哪些情况不保？

免责条款约定的责任、既往症、未如实告知健康问题投保的，不会理赔。

免责条款

买保险，一定要看免责条款。免责条款大部分内容，各公司产品都差不多，但也有差异。

既往症

这款产品的既往症规定，相对较严格。买保险前，已经有的疾病和症状都算既往症。

不能。保险公司只要调查到投保前有宫颈炎，会以宫颈炎既往症拒赔。而有的医疗险，轻度宫颈炎不伴有重度宫颈糜烂，HPV、TCT异常等情况，可正常承保。

未如实告知

支付宝《好医保》理赔量挺大，纠纷也挺多。半年时间，小侠就接到过6起理赔纠纷咨询，大部分是因为投保时没有进行健康告知，买保险时就已经埋下了理赔纠纷的隐患。

买之前，先看下健康问卷，身体情况符合再买，不符合就买，买了也是赔不了。如何健康告知，可参考文章《买保险，如何正确健康告知？》

-04-

有哪些增值服务？

这款产品，可享受重大疾病就医绿通服务、医疗费垫付、在线问诊、体检优惠等服务。

重疾就医绿通，基本覆医院；医疗费可垫付，发生重疾花费较大时还是比较给力，不占用自己的现金流。

绿通等增值服务，相当于保险公司额外赠送的福利，并未写到条款中，也并非能保证20年都有。如果一直有，发生重疾能用上还是比较不错，但也有取消的可能。

-05-

有哪些优点？

对比平安公司保证续保20年的百万医疗险，分析如下：

总结以下优点：

20年累计保额无上限

中国目前的医疗通胀，每年约10%，以后看病会越来越贵。现在看能报销万挺多的，未来极端情况下，有可能会持续数年支付巨额医疗费，累计万也未必够用。相比，累计保额无限制更好些。

续保友好

20年到期时，平安的百万医疗险仍在售，续保需要重新审核，如果到时候统一停售，是不能续保的。

而支付宝《好医保》百万医疗险，20年到期时仍在售，续保无需审核；如果产品统一停售，也可以续保公司指定的其他医疗险，无健康告知和等待期。

外购抗癌药可报销

能报销外购抗癌药，还是挺重要的。很多癌症治疗，住院手术费并不高，抗癌药费用花得才多，且需要长期服用，比如治疗前列腺癌的安可坦，3.6万/盒，未纳入医保目录，医院买不到，需要到指定的药店买。如果没有这项责任，外购抗癌药的费用就得自己承担了。

高危职业可以买

除个别高危职业，像建筑工人、大货司机、石油工人等5、6类职业，这款产品可以买，很多医疗险只接受1-4类职，相比挺不错。

垫付服务

重疾就医绿通服务，大部分百万医疗险都有，垫付服务不是所有产品都有。医疗费较多时，工薪家庭一下子拿出几十万，还是有困难的。垫付服务，保险公司把住院费用交了，能解燃眉之急。

目前，垫付暂时支持以下城市，医院就可以：

-06-

有哪些缺点？

这款产品，缺点总结以下：

既往症定义严格

因为健康告知比较宽松，既往症定义就比较严格。前面有举例，投保前有的健康异常，别的医疗险告知后可正常保。这款产品虽然不用告知，但过去有的疾病和症状，都是以既往症免责，不赔。

无专业服务

支付宝是销售平台，只管卖不管赔，投保和理赔时，都需要自己搞定，有问题只能找客服。

很多人买保险不懂健康告知，也不看条款，动动手指头就买了；还有的人就医时，没有专业人员提示，夸大病情或者写错病历，导致拒赔的也不少。所以，纠纷比较多。

-07-

保费多少钱？

这款产品，如果家庭成员3人及以上同时投保，保费95折优惠；如果续保时，身体健康状况比较好，提交资料审核后，保费也会有折扣。正常费率如下：

年缴方式

月缴方式

保费上涨问题

和其他长期医疗险一样，发售满3年，如果医保政策、医疗通胀发生重大变化，或者赔付率过高，保险公司有权利涨价。涨价受保监会监管，每年涨价最高30%，不会随意涨价。

支付宝《好医保》长期医疗险，保障责任和性价比，整体挺不错，但是没有专业服务，买的时候一定要做好健康告知，避免理赔纠纷发生。

百万医疗，每年几百元就能保障几百万，还能报销自费药，确实不错，但也不能解决所有医疗费问题，实际报销时，有很多限制。比如：异地就医医保报销规则、医院限制，外购药等，同事客户的一次理赔经历就很现实，可参考文章：《一位肺癌患者的华西就医报销经历》。

百万医疗险，是除社保外最基本的医疗保障。如果比较看重医疗品质，经济能力也允许，建议考虑中、高端医疗险，限制比较少，能享受比较好的医疗资源。

推荐阅读：

买保险，如何正确健康告知？

网上买保险，理赔到底难不难？

首款保证续保20年的百万医疗险上市！

注意！写错病历，保险可能一分钱赔不到

支付宝保险理赔纠纷

从拒赔到30万全额理赔