3月8号女神节快到来，有伙伴在后台咨询能不能推荐一款女性特定疾病保险，真是一个好建议。

不过在推荐产品前，我们先来聊聊，常见的女性疾病，对买保险都有什么影响。

01乳腺增生/乳腺结节

乳腺增生真的是很常见很常见的疾病，据调查约有70%～80%的女性都有不同程度的乳腺增生，而它的发病原因主要是由于内分泌激素失调。

从核保角度，不伴有乳腺结节、乳腺囊肿的单纯性乳腺增生，不论买医疗险、重疾险、寿险，还是意外险，都没有影响。

所以，如果你的体检乳腺超声报告仅仅是乳腺增生，并没有什么好担心的。

乳腺结节是日常咨询中很多伙伴会问到的一种异常。

通俗的讲，乳腺结节就两种情况：良性肿瘤、恶性肿瘤。如果是良性的可以买保险；如果是恶性的，不可以买保险。

但是，结节在没有手术做病理检查之前，谁也不能%判定它就一定是良性或恶性的，我们只能从其他一些指标做大致判断。

在核保中，会根据结节的大小，结节的边界是否清晰，结节是否有血流信号，结节是否有钙化灶，以及是否有乳腺淋巴结肿大等因素来判断乳腺结节的风险。

比如，如果结节大小在1cm以内，边界清晰，内部没有血流信号，无钙化灶，也没有乳腺淋巴结大，那会倾向认为乳腺结节是良性的。

不过，上面的判断都是很主观的，更常用的方法是根据乳腺BI-RADS分级来判断风险。

BI-RADS分级是由美国放射学会在20世纪90年代制定的乳腺影像报告及数据系统，它具体的分级原理我们无需知道，分级代表的意义可以大致了解：

BI-RADS1级，阴性征象；

BI-RADS2级，良性征象；

BI-RADS3级，可能良性征象，恶性危险性＜2%；

BI-RADS4级，可能恶性，恶性危险性3-94%；

BI-RADS5级，高度可能恶性，恶性危险性≥95%；

BI-RADS6级，已活检证实为恶性。

一般来说，分级在3级及以下，都没有什么危险；如果分级在4级及以上，恶性可能性就比较大，需要引起重视。

对于买保险来说，乳腺结节在3级及以下，很可能买到保险；但如果分级在4级及以上，如果不手术确诊良性，重疾险、医疗险基本都买不到了。

更具体的，乳腺结节在3级，医疗险可以除外乳腺结节责任，重疾险可以除外乳腺恶性肿瘤责任承保；寿险可以标准体买到产品。

02宫颈糜烂/子宫肌瘤/卵巢囊肿

在我大学学习的《妇产科学》教材都已经取消了“宫颈糜烂”这一疾病名称，以“宫颈柱状上皮异位”生理现象取代；最新的观点是，宫颈糜烂是过去对宫颈的一种正常表现的错误认识。

所以，如果体检结果有宫颈糜烂，买保险不用担心，因为宫颈糜烂是正常的生理现象，连检查异常都不算；不论是轻、中、重度宫颈糜烂，如果某天保险公司以没有如实告知宫颈糜烂为由拒赔，请直接把《妇产科学》教科书甩给他。

不过要区分，宫颈糜烂与宫颈炎又是不同的疾病。如果被诊断宫颈炎，还需遵守健康告知。

子宫肌瘤也不必多说，非常的常见，并且它对买保险影响也比较小；子宫肌瘤的大小是影响核保结论最重要的指标，如果肌瘤大于5cm，医疗险、重疾险都很可能被延期；如果肌瘤小于5cm，医疗险除外，重疾险可标准体。

卵巢囊肿在体检中也经常被发现，但要知道有一部分卵巢囊肿是生理性的，比如卵泡、黄体囊肿，一般在月经周期后都会消失。

在核保中，如果发现较小的卵巢囊肿，核保员会让客户在月经期后再去复查一次妇科超声，很多时候囊肿就消失了，这当然也是不影响买保险的。如果囊肿持续存在，囊肿大小也是影响核保结论最重要的指标，处理标准类似于子宫肌瘤。

通过它们，大部分女性疾病都能通过核保，购买到对应产品。

03女性疾病保险如何购买？

女性疾病除了通过购买医疗险、重疾险来保障外，还有一类专门保障女性特定疾病的保险。

女性特定疾病保险，可以认为是重疾险的一个亚型，通常保障女性独有的恶性肿瘤及女性高发的重大疾病。比如说，保障乳腺癌、宫颈癌、子宫癌、卵巢癌、系统性红斑狼疮等。

就我个人消费观念来说，女性特定疾病主要还是需要通过购买常规的医疗险、重疾险来保障，单独买女性特定疾病保险必要性不是很大。

一个原因是女性特定疾病保障太过狭窄，即使买了它们，还是需要买医疗险、重疾险；另一个原因是，女性特定疾病保险通常都是1年期产品，不能提供长期保障。

但是如果你担心自己会患这方面的疾病，想额外增加保障，那么购买一份特定疾病保险也是可以的，它还是很便宜的。

来源：保险师，转自Jun保屋

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