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同样50万保额，1年期重疾险只要块，长期重疾险却要三四千，这么贵，为什么还要买长期重疾险？

相信不少人都会有这个疑问，哆啦给出的建议是：铁定买长期重疾险！能省几十万，还稳定！

吓掉下巴，1年期重疾险，竟然花钱更多！为什么呢？下面哆啦仔细给你说说！

今天分享2个话题：

1.长期重疾险vs1年期重疾险，有什么区别？

2.长期重疾险vs1年期，应该怎么买?

N1

长期重疾险vs1年期重疾险，有什么区别？

长期重疾险、1年期重疾险，主要有以下4个区别：1、保障内容不同

一年期重疾险，产品保障很简单，一般仅保障重疾，轻症可选是否附加，保障期仅有1年.

长期重疾险，保障内容丰富，可以保障重疾、中症、轻症，可附加癌症多次赔、可选是否含身故责任、豁免等，缴费期长达几十年，保障期可以保到终身。

2、价格差异大一年期重疾险，一年一年买，早期便宜，价格会岁年龄增长，5年一个费率，越老越贵。长期重疾险，每年的保费都一样，越早买，价格越便宜。下面来算一笔账：微保1年期重疾险vs健康保2.0长期重疾险

举例：30岁男，50万保额，保到80岁，

微保1年期重疾险：首年保费元，费率5年一变，持续上涨健康保2.0长期重疾险：30年交，每年保费.97元总保费差异：61.7-13.9=47.8万1年期重疾险，刚开始价格很便宜，但是后期价格涨幅巨大，51岁（缴费20年后）起，反超长期重疾险的保费，而且保障到80岁，健康保2.0长期重疾险，仅需缴费30年，而微保1年期得年年续保，50年，总保费竟然多交了47.8万，太可怕了！所以，要想拥有长期保障，还想保费便宜，买长期重疾险划算多了！3、1年期重疾险，续保风险大长期重疾险，没有续保风险，一开始选择保障多少年就是多少年，轻症理赔过，其它保障仍然有效，可以一直保障到期满或保障责任终止。而1年期重疾险，续保风险就很大，产品停售、发生过理赔、身体有健康异常的，都很可能被保险公司拒绝续保！如果是保证续保，或者合同里写明“不会因健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请”的最好。由此可见，长期重疾险，更为稳定。4、长期重疾险，有储蓄功能长期重疾险，根据银保监会规定，是必须有现金价值的。简单讲，现金价值，就是我们退保能拿回的钱，有一定的储蓄功能。即到期前，没有发生过理赔，那么可以选择在某一年退保，退回来的钱有可能比已交保费还高，既不白交，还能挥霍一把。举个例子，达尔文2号长期重疾险，30万保额，保终身，30年交，每一年的保单现金价值变化曲线如下图：每年保费元，30年总共交元67岁-91岁，现金价值总保费，那么这期间任何1年退保，拿回来的钱都比已交保费多，不亏！其中，79岁时，现金价值最大，可退回来的钱最多！长期重疾险，相当于把保费存在了保险公司，不幸患病出险了，赔一大笔钱治病；如果快到期没出险，可以退保拿回一笔钱，相当于一笔养老金！而1年期重疾险，不具备储蓄性质，退保只能退回当年的部分保费，比如，某年保费元，退回来的钱不会超过元。

N2

长期重疾险VS1年期，怎么买？

从上文可以看出，长期重疾险，稳定、便宜、保障全面，怎么都比1年期重疾险更好。那么1年期重疾险真的一无是处了么？两种重疾险，怎么买最好？

1年期重疾险：适合做短期补充、过渡，简单讲就是补漏！

比如，预算有限的人群，还没有足够的钱购买长期重疾险，一般会买1年期重疾险，做个短期过渡，既便宜，又能把短期的风险堵上，与将来买长期重疾险时无缝对接！还有的已经买了长期重疾险，但是嫌保额太低，又不想再买一份，会选择买1年期重疾险，加高保额。不过，这种方法只适合50岁前，50岁后1年期重疾险保费就很贵了，不划算！

长期重疾险：适合做长期规划，每个人最好都要有一份。

长期重疾险，保障全面，保障期长，可以°覆盖一生中的大病风险，越早买越便宜。长期重疾险适合给孩子、成人配置；而超过55岁的老年群体，买长期重疾险，保费较贵，容易出现保费倒挂（总保费保额的情况），更建议优先配置百万医疗险、防癌险、意外险。

N3

总结

1年期重疾险，便宜，适合做短期补漏，长期买不划算；长期重疾险，稳定，保费恒定，适合做长期规划！

不管买哪种，你都应该知道，重疾险核心作用是来解决大病造成的收入损失：

孩子阶段：提供孩子的治疗、康复费用+父母照料孩子的收入损失成人阶段：提供自己的治疗、康复费用+自己停工、配偶照料的收入损失老年阶段：提供治疗、康复费用+子女照料的收入损失

光靠长期重疾险解决治病问题是不够的，还得和医疗险互相配合，医疗险实报实销解决治疗费，重疾险赔的钱用作康复、收入补偿，才能发挥到最大效益！

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·我·是·谁·

我是哆啦，前阿里产品专家，保险测评人。

年清明，一个发小，肺癌晚期挂了；年底，一个亲戚确诊肺癌晚期，目前在广州、用试验药免费治疗，一贫如洗...两个都没保险，都不了解保险...

找到两个小伙伴：徐老师（10年保险从业）和宋老师（5年保险从业），一起死磕保险，用你听得懂的话，测评保险，帮你花最少的钱，买最好的保险。

愿：天下没有难买的保险！

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